Dodatkowe środki na emeryturę
Im wcześniej zadbasz o dodatkowe środki na swoją emeryturę, tym masz większe szanse by zgromadzić większe zabezpieczenie finasowe na przyszłość.
Emerytura? Mam jeszcze czas...
Do emerytury zostało Ci jeszcze 10, 20, 30 lat? Ciągle masz na głowie inne sprawy i myślenie o tym temacie odkładasz na dalszy plan?
Nawet jeśli emerytura czeka Cię w odległej przyszłości, warto pomyśleć o niej już teraz i zabezpieczyć swoje przyszłe finanse.
Według prognoz demograficznych* wysokość świadczenia emerytalnego jakie otrzymamy za około 30 lat, może stanowić zaledwie 1/4 Twojej ostatniej pensji.
Aby lepiej zabezpieczyć swoją finansową przyszłość możesz skorzystać z oferowanych przez nas rozwiązań:
Nawet jeśli emerytura czeka Cię w odległej przyszłości, warto pomyśleć o niej już teraz i zabezpieczyć swoje przyszłe finanse.
Według prognoz demograficznych* wysokość świadczenia emerytalnego jakie otrzymamy za około 30 lat, może stanowić zaledwie 1/4 Twojej ostatniej pensji.
Aby lepiej zabezpieczyć swoją finansową przyszłość możesz skorzystać z oferowanych przez nas rozwiązań:
*Prognoza demograficzna przygotowana przez Ministerstwo Finansów w 2022 r. dla potrzeb długoterminowych założeń makroekonomicznych z publikacji FUS "Prognoza wpływów i wydatków Funduszu Emerytalnego do 2080 roku".
Prognozy na Twoją emeryturę
Według prognoz demograficznych, w następnych latach w Polsce nastąpią niekorzystne zmiany w strukturze populacji. Stosunek liczby osób w wieku poprodukcyjnym do liczby osób w wieku produkcyjnym będzie wzrastać, co oznacza starzenie się społeczeństwa Polski. W 2022 r. na 1000 osób w wieku produkcyjnym przypadało 390 osób w wieku poprodukcyjnym, natomiast na rok 2061, według prognoz, będzie to aż 806 osób, czyli ponad dwukrotnie więcej. Dodatkowo, średnia długość życia obywateli Polski stopniowo wzrasta, co oznacza dłuższy okres przebywania na emeryturze oraz konieczność rozdzielenia środków zgromadzonych w ZUS na większą ilość comiesięcznych płatności.
Źródło: Prognoza demograficzna przygotowana przez Ministerstwo Finansów w 2022 r. dla potrzeb długoterminowych założeń makroekonomicznych z publikacji FUS "Prognoza wpływów i wydatków Funduszu Emerytalnego do 2080 roku".
Źródło: Prognoza demograficzna przygotowana przez Ministerstwo Finansów w 2022 r. dla potrzeb długoterminowych założeń makroekonomicznych z publikacji FUS "Prognoza wpływów i wydatków Funduszu Emerytalnego do 2080 roku".
Jeżeli przeciętną, nowo przyznaną emeryturę podzielimy przez wysokość średniego miesięcznego wynagrodzenia, otrzymamy tzw. stopę zastąpienia. Określa ona jaką część wynagrodzenia będzie stanowić emerytura, czyli jakiego spadku dochodu może się spodziewać przeciętny Polak, przechodząc na emeryturę w danym roku. Stopa zastąpienia nie jest jednak wskaźnikiem jednorodnym. Dla kobiet ma ona zwykle niższy poziom niż dla mężczyzn, ponieważ kobiety pracują krócej, a także mają prognozowaną dłuższą, przeciętną długość życia, czyli czas na emeryturze.
Według raportu Komisji Europejskiej* stopa zastąpienia będzie spadać w większości krajów Unii Europejskiej. Według raportu, w Polsce, z uwagi na zmiany demograficzne skutkujące starzeniem się społeczeństwa, stopa zastąpienia spadnie między 2019 a 2070 rokiem o kolejne 28,9 pkt procentowego (czwarty najgorszy wynik z całej Unii Europejskiej).
*European Commission - The 2021 Ageing Report Economic & Budgetary Projections for the EU Member States (2019-2070). https://economy-finance.ec.europa.eu/publications/2021-ageing-report-economic-and-budgetary-projections-eu-member-states-2019-2070_en
Według raportu Komisji Europejskiej* stopa zastąpienia będzie spadać w większości krajów Unii Europejskiej. Według raportu, w Polsce, z uwagi na zmiany demograficzne skutkujące starzeniem się społeczeństwa, stopa zastąpienia spadnie między 2019 a 2070 rokiem o kolejne 28,9 pkt procentowego (czwarty najgorszy wynik z całej Unii Europejskiej).
*European Commission - The 2021 Ageing Report Economic & Budgetary Projections for the EU Member States (2019-2070). https://economy-finance.ec.europa.eu/publications/2021-ageing-report-economic-and-budgetary-projections-eu-member-states-2019-2070_en
W 2019 r. stopa zastąpienia wynosiła w Polsce tylko około 54,1%, co oznacza, że dochody przeciętnego Polaka przechodzącego na emeryturę spadały o prawie połowę. Według raportu Komisji Europejskiej* wskaźnik ten będzie systematycznie spadać, zbliżając się do poziomu 40%, czyli do poziomu granicznego, uznawanego przez Międzynarodową Organizację Pracy za minimalny standard.
*European Commission - The 2021 Ageing Report Economic & Budgetary Projections for the EU Member States (2019-2070). https://economy-finance.ec.europa.eu/publications/2021-ageing-report-economic-and-budgetary-projections-eu-member-states-2019-2070_en
*European Commission - The 2021 Ageing Report Economic & Budgetary Projections for the EU Member States (2019-2070). https://economy-finance.ec.europa.eu/publications/2021-ageing-report-economic-and-budgetary-projections-eu-member-states-2019-2070_en
Zobacz jaka kwota może być potrzebna na emeryturze
Poznaj Pawła
Paweł ma 30 lat, jest świeżo upieczonym tatą. Właśnie wziął kredyt i przymierza się do zakupu nowego, większego mieszkania. Obecnie zarabia 6000 zł, a wydatki jakie musi ponieść każdego miesiąca wynoszą około 5000 zł.
Zakładając, że Paweł przejdzie na emeryturę w 2059 roku, według prognoz jego emerytura może wynieść zaledwie 1/3 z jego obecnej pensji. Ta kwota to o wiele za mało na pokrycie kosztów, jeśli Paweł chciałby utrzymać obecny standard życia, a także pozostać niezależnym i spłacić kredyt.
Poznaj Anię
Ania ma 42 lata i jako miłośniczka sportu często podejmuje różne aktywności na świeżym powietrzu, nie oszczędzając na dobrym sprzęcie. Obecnie zarabia 8500 zł, a jej miesięczne wydatki wynoszą około 7000 zł.
Zakładając, że Ania przejdzie na emeryturę w 2042 roku, jej emerytura może wynieść zaledwie 1/4 jej obecnej pensji. Kwota emerytury Ani zostanie rozbita na większą ilość wypłat, ponieważ kobiety przechodzą na emeryturę wcześniej i według prognoz żyją dłużej. Kwota ta nie wystarczy więc na pokrycie kosztów, jeśli Ania chciałaby pozostać aktywna i uprawiać sport także na emeryturze.
Co możesz zrobić żeby zyskać dodatkowe środki na emeryturę?
Aby zapewnić sobie szanse na wyższą emeryturę możesz... pracować dłużej, nawet pomimo osiągnięcia praw emerytalnych. Jeśli takie rozwiązanie Cię nie satysfakcjonuje - możesz także skorzystać z oferowanych przez nas rozwiązań i zyskać możliwość zgromadzenia dodatkowych środków z myślą o swojej emeryturze:
Inwestowanie ze wsparciem ekspertów
Poznaj Alior IKE oraz Alior IKZE, oparte o fundusze Alior SFIO, dzięki którym możesz efektywnie oszczędzać dodatkowe środki na swoją emeryturę. Wybierz wariant inwestycyjny przygotowany przez ekspertów.
Inwestowanie samodzielne
Jeśli inwestujesz za pośrednictwem giełdy i interesuje Cię możliwość zyskania dodatkowych środków na emeryturę - wybierz rachunek maklerski IKE lub IKZE i oszczędzaj aktywnie na swoją emeryturę, na własnych zasadach.
Zobacz jak małe sumy mogą budować duży kapitał
W przypadku inwestowania środków na emeryturę szczególnie ważna jest systematyczność, jak również wczesny moment rozpoczęcia odkładania środków. Dzięki temu otrzymasz najważniejszą rzecz – czas potrzebny na zgromadzenie odpowiedniego kapitału oraz wypracowania potencjalnych zysków.
Zobacz na poniższym przykładzie jak wygląda zależność pomiędzy czasem oszczędzania, a wielkością odkładanej kwoty.
Sprawdź wyniki, jakie uzyskały trzy inwestorki, które postanowiły zbudować bezpieczną poduszkę finansową na emeryturę. Każda z nich chce zgromadzić kwotę 500 tys. zł., jednak każda postanowiła rozpocząć odkładanie w innym czasie. Zakładając, że plan emerytalny będzie generować 5% zysku rocznie:
Aby osiągnąć założony cel i uzbierać 500 tys. zł. Monika będzie musiała odkładać około 601 zł miesięcznie, w perspektywie 30 lat. Alicja, która chce osiągnąć ten sam cel musi odkładać 1871 zł miesięcznie przez 15 lat. Kasia będzie musiała odkładać aż 4590 zł miesięcznie przez okres 7,5 roku!
Na tym przykładzie bardzo dobrze widać, że zależność między czasem oszczędzania, a wielkością składki nie jest liniowa. Skrócenie okresu oszczędzania o połowę wcale nie powoduje, że musimy odkładać dokładnie dwa razy tyle. W takim podejściu musimy odkładać ponad 2 razy więcej (1871 zł zamiast 601 zł), aby uzyskać ten sam cel.
Sprawdź wyniki, jakie uzyskały trzy inwestorki, które postanowiły zbudować bezpieczną poduszkę finansową na emeryturę. Każda z nich chce zgromadzić kwotę 500 tys. zł., jednak każda postanowiła rozpocząć odkładanie w innym czasie. Zakładając, że plan emerytalny będzie generować 5% zysku rocznie:
- Monika - planuje odkładać pewną kwotę co miesiąc przez 30 lat,
- Alicja - planuje odkładać pewną kwotę co miesiąc przez 15 lat,
- Kasia - planuje odkładać pewną kwotę co miesiąc przez 7,5 roku.
Aby osiągnąć założony cel i uzbierać 500 tys. zł. Monika będzie musiała odkładać około 601 zł miesięcznie, w perspektywie 30 lat. Alicja, która chce osiągnąć ten sam cel musi odkładać 1871 zł miesięcznie przez 15 lat. Kasia będzie musiała odkładać aż 4590 zł miesięcznie przez okres 7,5 roku!
Na tym przykładzie bardzo dobrze widać, że zależność między czasem oszczędzania, a wielkością składki nie jest liniowa. Skrócenie okresu oszczędzania o połowę wcale nie powoduje, że musimy odkładać dokładnie dwa razy tyle. W takim podejściu musimy odkładać ponad 2 razy więcej (1871 zł zamiast 601 zł), aby uzyskać ten sam cel.
Drugi przykład objaśnia zjawisko nazywane „efektem średniej ceny zakupu instrumentu finansowego" (ang. cost-average). Efekt ten jest szczególnie ważny w przypadku inwestycji długoterminowych w instrumenty finansowe charakteryzujące się dużą zmiennością, takich jak akcje czy fundusze akcyjne. Ma więc istotne znaczenie w kontekście inwestowania dodatkowych środków z myślą o emeryturze.
Systematyczne inwestowanie niewielkich kwot (zamiast jednej dużej) znacząco ogranicza ryzyko inwestycji na „górce” - kiedy to ceny rynkowe aktywów są nieadekwatne do ich realnej wartości. Dzięki regularnym wpłatom jesteśmy zwolnieni z takich trudnych pytań jak: „Czy jest to dobry moment na zakup?”, „Czy właśnie teraz cena jest najbardziej atrakcyjna?”. Nie musimy obserwować notowań czekając na idealny czas, ponieważ przy regularnym zakupie instrumentów w różnych momentach na rynku uśredniamy cenę. Natomiast końcowy efekt inwestycji zależy od zgromadzonej liczby instrumentów finansowych i ich ceny w momencie wypłaty kapitału
Odkładanie małych kwot często ma też jeszcze kilka innych zalet, choć mniej może związanych z samą matematyką finansową. Osoby inwestujące systematycznie wypracowują pewien nawyk, który z czasem procentuje. Odkładanie niewielkich kwot sprawia również, że nie odczuwamy obciążenia naszego budżetu domowego, co dodatkowo ułatwia konsekwentne i systematyczne działanie.
Systematyczne inwestowanie niewielkich kwot (zamiast jednej dużej) znacząco ogranicza ryzyko inwestycji na „górce” - kiedy to ceny rynkowe aktywów są nieadekwatne do ich realnej wartości. Dzięki regularnym wpłatom jesteśmy zwolnieni z takich trudnych pytań jak: „Czy jest to dobry moment na zakup?”, „Czy właśnie teraz cena jest najbardziej atrakcyjna?”. Nie musimy obserwować notowań czekając na idealny czas, ponieważ przy regularnym zakupie instrumentów w różnych momentach na rynku uśredniamy cenę. Natomiast końcowy efekt inwestycji zależy od zgromadzonej liczby instrumentów finansowych i ich ceny w momencie wypłaty kapitału
Odkładanie małych kwot często ma też jeszcze kilka innych zalet, choć mniej może związanych z samą matematyką finansową. Osoby inwestujące systematycznie wypracowują pewien nawyk, który z czasem procentuje. Odkładanie niewielkich kwot sprawia również, że nie odczuwamy obciążenia naszego budżetu domowego, co dodatkowo ułatwia konsekwentne i systematyczne działanie.
Potrzebujesz pomocy lub wsparcia w zakresie inwestycji?
Zachęcamy do kontaktu, nasi konsultanci odpowiedzą na Twoje pytania. Zadzwoń na infolinię,
czynną od niedzieli (od godz. 23) do piątku (do godz. 23), pod numerem:
19 503
lub wypełnij formularz kontaktowy zamieszczony poniżej:
czynną od niedzieli (od godz. 23) do piątku (do godz. 23), pod numerem:
19 503lub wypełnij formularz kontaktowy zamieszczony poniżej:
Skontaktuj się z nami
Wyślij do nas swoją wiadomość, a my odpowiemy najszybciej jak to możliwe
Dodatkowe informacje
Pytania i odpowiedzi
Czy mogę posiadać więcej niż jedno konto IKE lub IKZE?
Zgodnie z Ustawą z dnia 20 kwietnia 2004 r. o indywidualnych kontach emerytalnych oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego, jedna osoba może posiadać jedynie jedno IKE oraz jedynie jedno IKZE. Dopuszczalne jest natomiast posiadanie IKE i IKZE jednocześnie przez jedną osobę. W ten sposób, możesz zwiększyć możliwość oszczędzania na emeryturę, wpłacając jednocześnie na IKE oraz IKZE, z zachowaniem limitów wpłat na dany rok.
Kto może oszczędzać na IKE i IKZE?
Na koncie emerytalnym IKE lub IKZE może oszczędzać każda osoba fizyczna, która ukończyła 16 lat.
Osoby małoletnie, w wieku 16-18 lat, mogą dokonywać wpłat na indywidualne konto emerytalne tylko w roku kalendarzowym, w którym otrzymują dochody z pracy wykonywanej na podstawie umowy o pracę.
Osoby małoletnie, w wieku 16-18 lat, mogą dokonywać wpłat na indywidualne konto emerytalne tylko w roku kalendarzowym, w którym otrzymują dochody z pracy wykonywanej na podstawie umowy o pracę.
Czy mogę oszczędzać na IKE lub IKZE nie mając stałych dochodów?
Tak, osoby nie posiadające stałych dochodów mogą założyć IKE lub IKZE i oszczędzać na emeryturę.
Samozatrudnieni oraz osoby wykonujące wolne zawody, a także świadczące pracę głównie w oparciu o umowy cywilnoprawne, w szczególności powinny odkładać dodatkowe środki na swoją emeryturę. Dla tych osób niskie składki emerytalne odprowadzane do powszechnego systemu emerytalnego mogą skutkować niskim świadczem emerytalnym, w stosunku do dochodów osiąganych w trakcie aktywności zawodowej.
Samozatrudnieni oraz osoby wykonujące wolne zawody, a także świadczące pracę głównie w oparciu o umowy cywilnoprawne, w szczególności powinny odkładać dodatkowe środki na swoją emeryturę. Dla tych osób niskie składki emerytalne odprowadzane do powszechnego systemu emerytalnego mogą skutkować niskim świadczem emerytalnym, w stosunku do dochodów osiąganych w trakcie aktywności zawodowej.
Czy mogę wpłacić większe kwoty niż wynosi roczny limit IKE i IKZE?
Nie. IKE i IKZE mają z góry określony limit wpłat na dany rok kalendarzowy. Wysokość tych limitów różni się - dla IKE limit jest wyższy niż dla IKZE, a co za tym idzie - na ten rachunek moża wpłacić większą kwotę.
Po jakim czasie mogę przenieść środki do innej instytucji finansowej?
Środki z IKE lub IKZE można przenieść do innej instytucji finansowej w dowolnym czasie. Jeżeli nie zachodzą szczególne przypadki określone w przepisach prawa, dyspozycja wypłaty transferowej powinna zostać zrealizowana w terminie 14 dni. Decyzji o przeniesieniu konta do innej instytucji nie warto podejmować jednak zbyt często. Przenosząc bowiem swoje środki przed upływem 12 miesięcy od daty podpisania umowy, należy pamiętać, że niektóre instytucje finansowe mogą naliczyć opłatę za przeniesienie IKE lub IKZE.
Czy po wypłaceniu środków mogę zacząć oszczędzać ponownie na IKE lub IKZE?
Tak. Osoby, które wypłacą środki zgromadzone na IKE lub IKZE wcześniej i nie skorzystają ze zwolnienia podatkowego od dochodów kapitałowych, będą mogły ponownie otworzyć IKE lub IKZE by dalej oszczędzać na emeryturę. Wiąże się to jednak z zamknięciem starego i otworzeniem nowego IKE lub IKZE.
Czy po nabyciu praw emerytalnych i po nabyciu uprawnień do wypłaty środków mogę oszczędzać dalej?
Tak, jest to możliwe. Możesz dalej oszczędzać na swoim dotychczasowym rachunku IKE lub IKZE. Jeśli natomiast dopiero chcesz otworzyć konto IKE lub IKZE, a posiadasz już prawa emerytalne, możesz również założyć IKE lub IKZE.
Jak wygląda wypłata środków z IKE lub IKZE?
Wypłata środków zgromadzonych na IKE może zostać dokonana na wniosek oszczędzającego po osiągnięciu wieku 60 lat lub po nabyciu uprawnień emerytalnych i ukończeniu 55. roku życia oraz dokonywania wpłat co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych, albo dokonania ponad połowy wartości wpłat nie później niż na 5 lat przed złożeniem wniosku o wypłatę.
Wypłata środków zgromadzonych na IKZE może zostać dokonana na wniosek oszczędzającego, po osiągnięciu wieku 65 lat oraz pod warunkiem dokonywania wpłat co najmniej w 5 latach kalendarzowych.
Wypłata środków zgromadzonych na IKZE może zostać dokonana na wniosek oszczędzającego, po osiągnięciu wieku 65 lat oraz pod warunkiem dokonywania wpłat co najmniej w 5 latach kalendarzowych.
Ryzyko inwestycyjne
Alior Bank S.A. informuje, że z każdą inwestycją wiąże się ryzyko poniesienia straty. Stopień ryzyka zależy od rodzaju i klasy aktywów będących przedmiotem inwestycji. Przed podjęciem decyzji inwestycyjnej należy, oprócz prognozy potencjalnego zysku, określić także czynnika ryzyka, jakie mogą wiązać się z daną inwestycją.
Prosimy o zapoznanie się z Informacją na temat ryzyk związanych z inwestowaniem – Pobierz PDF.
Prosimy o zapoznanie się z Informacją na temat ryzyk związanych z inwestowaniem – Pobierz PDF.